План от 10 стъпки за подобряване на кредитния си рейтинг

Кредитен рейтингТака че нека започваме. Простата истина е, че повишаването на резултата ви не е толкова трудно, ако знаете какво да правите. Просто отнема време. Както отбелязах по-горе, това е основно въпрос на разбиране на факторите, които FICO тежи и след това да разберете кой от тях можете да промените към по-добро. През годините обучавах буквално хиляди хора да коригират кредитните си резултати и въз основа на този опит разработих план за действие от 10 стъпки, за да повишите бързо резултата си и да го запазите там. Обещавам ви – независимо от това откъде тръгвате, ако следвате този план, след шест месеца резултатът ви ще бъде по-висок, отколкото сте смятали за възможно.



1. Вземете кредитния си отчет и го проверете за грешки.
Има само едно място, където можете да получите наистина безплатно копие кредитен отчет , централизирана услуга за потребителите да изискват безплатни годишни кредитни отчети, управлявани от трите национални компании за отчитане на потребителски кредити, Equifax, Experian и TransUnion. Първо трябва да направите това, защото е изключително вероятно да има грешки във вашия отчет. Проучване от 2004 г. на Националната асоциация на изследователските групи от държавния обществен интерес установи, че 79 процента от всички кредитни отчети съдържат невярна информация. Няма причина да вярваме, че оттогава нещата са се подобрили. След като получите доклада си, прегледайте го с гребен с фини зъби. Ако откриете някакви вредни грешки (например закъснели плащания, които действително са били платени навреме, или кредитни лимити, които са по-ниски, отколкото трябва да бъдат), коригирайте ги възможно най-бързо. Можете да направите това, като изпратите на кредитната агенция заверено писмо, което обяснява каква информация е била неточна, включително копия на документи (като банкови записи или ипотечни извлечения), които потвърждават това, което казвате, заедно с копие от кредитния ви отчет с спорната информация е оградена в червено. Съгласно Закона за справедливо кредитно отчитане, както агенциите за кредитно отчитане, така и банките и търговците, които им предоставят данни, са длъжни да коригират неточна или непълна информация във вашия отчет, когато им бъде посочена. (Понякога грешките могат да ви помогнат, тъй като когато акаунтите, които сте затворили, са посочени като отворени; не се чувствайте задължени да ги коригирате.)



2. Автоматизирайте плащането на сметката си, така че никога да не пропускате краен срок.
Дори и да е закъснение само с няколко дни, само едно просрочено плащане – независимо дали е за вашата ипотека, сметка за комунални услуги, автомобилен заем, сметка Visa или някое от стоте други кредитни задължения – може сериозно да навреди на вашия резултат FICO. FICO обръща много внимание на това дали имате навик да пропускате датите на падежа, така че поредица от закъснели плащания наистина могат да навредят на резултата ви. По същия начин, последователният запис на навременните плащания може да го подобри. Въпреки че FICO казва, че са необходими до две години навременни плащания, за да повишите резултата си, моят опит е, че ако плащате всичките си сметки навреме за една година, резултатът ви ще се подобри. Ето защо е толкова важно да настроите вида план за автоматично плащане на сметки, който описах в Стъпка 3. Ако все още не сте го направили, върнете се и прочетете отново тази стъпка и поставете плана на място – той ще защити вашите кредитен рейтинг и в крайна сметка да го повиши.



3. Не се отчайвайте, ако сте пропуснали плащания.
Никога не е късно да изчистите постъпката си. Станете актуални възможно най-бързо и след това останете в течение. Вашият резултат ще започне да се подобрява в рамките на шест месеца - и колкото по-дълго го поддържате, толкова по-забележимо ще бъде увеличението. Отрицателната тежест, която FICO придава на лошото поведение, като престъпленията, намалява с течение на времето, така че докато останете направо и тясно, тези черни белези в крайна сметка ще изчезнат от записа ви завинаги.

4. Поддържайте баланса си доста под кредитния лимит.
От всички фактори, които можете да контролирате – и да подобрите бързо – това, което дължите, е може би най-мощният. Това, което прави това особено важно, е, че откакто кредитната криза удари за първи път през есента на 2008 г., компаниите за кредитни карти намаляват кредитните лимити на клиентите без предупреждение – практика, която може да бъде опустошителна за вашия кредитен рейтинг. Да речем, че имате баланс от 1000 долара по карта с кредитен лимит от 2000 долара - и тогава картовата компания намалява лимита ви до 1000 долара. Изведнъж сте преминали от 50% усвояване на кредита към максимално изчерпване и това може да ви струва до 100 точки. Ето защо ви препоръчвам да използвате плана DOLP, който обясних в Стъпка 3, за да изплатите всички салда по кредитните си карти възможно най-бързо.

5. Разпределете баланса си наоколо — и не вземайте назаем от Питър, за да платите на Павел.
Използването на една кредитна линия за изплащане на друга задейства алармата на FICO - дори ако всичко, което правите, е да консолидирате сметките си. При равни други условия вашият FICO резултат ще бъде по-висок, ако имате куп малки салда на няколко различни карти, а не голям баланс само на една или две.

6. Ако натрупате големи салда, платете по-рано сметката на кредитната си карта.
Частта „Дължи суми“ от вашия резултат FICO се основава на дължимия баланс, посочен в последните извлечения от кредитната ви карта. Така че дори ако плащате изцяло сметките си всеки месец, натрупването на високи баланси все още може да навреди на резултата ви. Можете да избегнете този проблем, като платите цялата или част от сметката си преди края на периода на вашето извлечение, като по този начин намалявате дължимия баланс, който ще бъде докладван на FICO.

7. Придържайте се към старите си акаунти, дори и да не ги използвате.
Затварянето на стари сметки съкращава кредитната ви история и намалява общия ви кредит - нито едно от двете не е добро за вашия FICO резултат. Ако трябва да закриете акаунт, затворете сравнително нов и оставете по-старите отворени. Освен това затварянето на акаунт няма да премахне лошия запис на плащане от вашия отчет. Затворените акаунти са изброени точно заедно с активните.

8. Използвайте старите си карти.
Вследствие на кредитната криза индустрията на кредитните карти започна да затваря неактивни сметки. Това може да навреди на кредитния ви рейтинг, тъй като намалява средната възраст на вашите кредитни сметки. Така че моето предложение е да извадите старите си карти днес и да започнете да зареждате поне по една такса всеки месец. Това ще запази акаунта отворен, което от своя страна ще запази кредитната ви история добра и дълга - и в крайна сметка ще повиши резултата ви.

9. Демонстрирайте, че можете да бъдете отговорни.
Най-добрият начин да повишите резултата си е да демонстрирате, че можете да се справяте с кредита отговорно – което означава да не заемате твърде много и да връщате това, което правите на заем навреме. Не отваряйте нови сметки само за да увеличите наличния си кредит или да създадете по-добро разнообразие от кредити. Това е особено вярно, ако тепърва започвате да установявате кредитна история. Добавянето на много нови акаунти може да изглежда рисковано - и определено ще намали средната възраст на вашите акаунти, което може да навреди на резултата ви, ако нямате много опит. Трябва да отваряте нови кредитни сметки само ако и когато имате нужда от тях.

10. Когато пазарувате за заем, направете го бързо.
Когато кандидатствате за заем, кредиторът ще „изпълни вашия кредит“ – тоест ще изпрати запитване до една от агенциите за кредитен рейтинг, за да разбере колко сте кредитоспособни. Твърде много такива запитвания могат да навредят на вашия резултат FICO, тъй като това може да означава, че се опитвате да заемете пари от много различни източници. Разбира се, можете да генерирате много запитвания, като правите нещо напълно разумно – като пазаруване за най-добрата ипотека или автомобилен заем, като кандидатствате пред редица различни кредитори. Системата за точкуване FICO е проектирана така, че да позволи това, като се вземе предвид продължителността на времето, през което се правят поредица от запитвания. Опитайте се да пазарувате всичките си заеми в рамките на 30 дни, така че запитванията да се събират заедно и за FICO е очевидно, че пазарувате заем.

Адаптирано от Започнете отначало, завършете богат . Авторско право 2009 от Дейвид Бах. Препечатано с разрешение на Random House, Inc.

Интересни Статии